Einlagensicherung in Deutschland: So sind Bankguthaben geschützt
Wie die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro funktioniert, welche Sicherungsfonds es gibt und welche Anlagen nicht geschützt sind.
In Deutschland sind Guthaben bei Banken und Sparkassen zweifach geschützt: durch die gesetzliche Einlagensicherung und in vielen Fällen zusätzlich durch freiwillige Sicherungseinrichtungen der Bankenverbände. Beide sollen verhindern, dass Kundinnen und Kunden ihr Geld verlieren, wenn ein Kreditinstitut zahlungsunfähig wird. Die Grundlage ist eine EU-Richtlinie über Einlagensicherungssysteme. Jeder EU-Mitgliedstaat muss danach einen gesetzlichen Schutz von 100.000 Euro je Einleger und Bank gewährleisten. In Deutschland setzt das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) diese Vorgaben um. Für Wertpapiergeschäfte gilt das Anlegerentschädigungsgesetz (AnlEntG), das frühere Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz.
Gesetzliche Einlagensicherung: bis 100.000 Euro
Jede Bank, die in Deutschland Einlagen annimmt, muss einem gesetzlichen Einlagensicherungssystem angehören. Bei einem Entschädigungsfall haben Sie einen Rechtsanspruch auf Entschädigung bis zu 100.000 Euro, eventuelle Zinsansprüche eingeschlossen. Die Grenze gilt je Einleger und je Bank. Wer sein Geld auf mehrere Banken verteilt, ist also bei jedem Institut gesondert bis zu diesem Betrag geschützt. Konten bei derselben Bank werden dagegen zusammengerechnet.
- Auszahlungsfrist: Die Entschädigung muss spätestens sieben Arbeitstage, nachdem der Entschädigungsfall festgestellt wurde, ausgezahlt werden.
- Erhöhter Schutz bis 500.000 Euro: Für besonders schutzwürdige Einlagen gilt bis zu sechs Monate nach der Gutschrift ein höherer Schutz. Dazu gehören etwa Erlöse aus dem Verkauf einer privat genutzten Immobilie oder bestimmte Zahlungen im Zusammenhang mit Lebensereignissen wie Heirat, Scheidung, Ruhestand oder Tod sowie bestimmte Sozialleistungen. Den Betrag über 100.000 Euro müssen Sie gesondert nachweisen.
Sicherungseinrichtungen in Deutschland
Die Einlagensicherung ist in Deutschland nach Bankengruppen organisiert:
| Bankengruppe | Gesetzliche Sicherung | Freiwillige Zusatzsicherung |
|---|---|---|
| Private Banken | Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB) | Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken |
| Öffentliche Banken | Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB) | Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands e. V. (VÖB) |
| Volks- und Raiffeisenbanken | BVR Institutssicherung GmbH | Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) |
| Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen | Institutssicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe | in das Institutssicherungssystem integriert |
| Private Bausparkassen | Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB) | Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e. V. |
Das Sicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe besteht aus den regionalen Sparkassen-Stützungsfonds, der Sicherungsreserve der Landesbanken und Girozentralen und dem Sicherungsfonds der Landesbausparkassen. Diese Teile sind über einen überregionalen Ausgleich miteinander verbunden. Das Sicherungssystem der Sparkassen und das der Genossenschaftsbanken sind institutsbezogene Sicherungssysteme. Sie sollen vorrangig verhindern, dass ein angeschlossenes Institut überhaupt zahlungsunfähig wird. Sie sind zugleich als gesetzliche Einlagensicherungssysteme anerkannt.
So funktionieren die Sicherungsfonds
Die angeschlossenen Institute zahlen regelmäßig Beiträge in ihre Sicherungseinrichtung. Wie hoch der Beitrag ist, hängt unter anderem von der Größe der gedeckten Einlagen und vom Risikoprofil der Bank ab. Dabei werden auch aufsichtsrechtliche Kennzahlen berücksichtigt. Geschützt sind grundsätzlich Einlagen von Privatpersonen, Unternehmen und vielen anderen Nichtbanken. Einlagen anderer Kreditinstitute und bestimmter Finanzunternehmen sind ausgenommen.
Die freiwilligen Fonds schützen Einlagen nur, soweit die gesetzliche Sicherung sie nicht schon abdeckt. Bei privaten Banken übernimmt der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken also nur den Teil über 100.000 Euro. Dafür gelten Obergrenzen, die seit einigen Jahren schrittweise sinken:
| Zeitraum | Privatpersonen | Unternehmen |
|---|---|---|
| seit 1. Januar 2025 | 3 Mio. Euro je Einleger | 30 Mio. Euro je Einleger |
| ab 1. Januar 2030 (geplant) | 1 Mio. Euro je Einleger | 10 Mio. Euro je Einleger |
Außerdem gilt für jede Bank eine individuelle Sicherungsgrenze. Sie liegt seit 2025 bei 8,75 Prozent der für die Einlagensicherung maßgeblichen Eigenmittel der Bank. Maßgeblich ist der jeweils niedrigere Wert. Auf die Leistungen eines freiwilligen Sicherungsfonds haben Sie keinen Rechtsanspruch, und nicht jede Bank ist Mitglied. Ob und bis zu welcher Höhe Ihre Bank angeschlossen ist, erfahren Sie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen oder im Informationsbogen für Einleger, den Ihnen jede Bank aushändigen muss.
Welche Anlagen geschützt sind und welche nicht
Gesetzlich geschützt sind vor allem:
- Guthaben auf Girokonten (Sichteinlagen)
- Tagesgeld und Festgeld (Termineinlagen)
- Spareinlagen, zum Beispiel auf Sparbüchern
- auf den Namen lautende Sparbriefe
Nicht geschützt sind zum Beispiel Inhaberschuldverschreibungen der Bank, Zertifikate und Genussrechte. Wertpapiere im Depot wie Aktien, Fonds oder ETFs fallen ebenfalls nicht unter die Einlagensicherung. Das müssen sie aber auch nicht: Sie bleiben Eigentum der Kundinnen und Kunden und gehören nicht zur Insolvenzmasse der Bank. Wird die Bank insolvent, können Sie die Wertpapiere herausverlangen oder auf ein Depot bei einem anderen Institut übertragen lassen. Für bestimmte Ansprüche aus Wertpapiergeschäften sieht das Anlegerentschädigungsgesetz eine eigene, niedrigere Entschädigung vor.
Tipp: Wenn Sie größere Beträge anlegen, prüfen Sie, welcher Sicherungseinrichtung die Bank angehört. Liegt Ihr Guthaben über 100.000 Euro, kann es sinnvoll sein, das Geld auf mehrere Institute zu verteilen.
Häufige Fragen
Gilt die Grenze von 100.000 Euro pro Konto oder pro Bank?
Pro Bank und pro Einleger. Alle Ihre Einlagen bei demselben Institut werden zusammengerechnet. Bei Gemeinschaftskonten wird das Guthaben in der Regel anteilig auf die Kontoinhaber aufgeteilt.
Wie schnell bekomme ich mein Geld im Entschädigungsfall?
Die gesetzliche Entschädigung muss spätestens sieben Arbeitstage nach der Feststellung des Entschädigungsfalls ausgezahlt werden. Wie schnell es im Einzelfall geht, hängt vom Ablauf bei der Sicherungseinrichtung ab.
Sind Einlagen bei ausländischen Banken genauso geschützt?
Bei Banken mit Sitz in einem anderen EU-Staat gilt die Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Auch dort sind nach EU-Recht mindestens 100.000 Euro geschützt. Die Abwicklung richtet sich aber nach den Regeln dieses Landes. Ob die Bank zusätzlich freiwillig abgesichert ist, sollten Sie gesondert prüfen.
