Was ist ein Ratenkredit?

Kalkulation der Rückzahlung

Als Ratenkredit bezeichnet man umgangssprachlich einen Kredit, welcher in zeitlich genau festgelegten und vom Betrag her gleichbleibenden Teilzahlungen zurückzuzahlen ist. Es handelt sich also um ein Teilzahlungsgeschäft und die klassische Tilgungsform des Konsumkredits. Dabei bleibt der im Kreditvertrag vereinbarte Kreditzins für die gesamte Laufzeit unverändert. Eine Rolle bei der Festlegung der Tilgungsraten spielt auch die Lebensdauer der jeweiligen Konsumgüter. Der Vorteil dieses Festzinssatzes ist, dass der Kreditnehmer volle Kalkulationssicherheit für die Rückzahlungen hat. Ratenkredite sind meistens standardisierte Bankprodukte vorwiegend für Privatkunden und zählen zu den gebräuchlichsten Kreditarten.

Kalkulation der Rückzahlung

Die Kreditlaufzeit errechnet sich aus dem Kreditbetrag dividiert durch die Höhe der Monatsraten. Bei den Tilgungsraten nicht berücksichtigt sind die Zinsen, die zusätzlich anfallen. Je höher die Tilgungsraten und je kürzer der Zeitraum zwischen den Raten, desto geringer fällt der gesamte Zinsaufwand aus. Anders ausgedrückt, mit der fortschreitenden Tilgung sinkt die zu verzinsende Restschuld und damit auch der Zinsaufwand.

Festlegung der Tilgungsraten

Es ist für den Kreditnehmer günstiger, möglichst hohe Tilgungsraten und kurze Fristen zu wählen. Diese Raten enthalten gegebenenfalls auch die Gebühren des Kreditinstitutes. Die Zinsen eines Ratenkredites liegen höher als bei Baufinanzierungen, jedoch oft niedriger als bei Dispositionskrediten.

Die Tilgung eines Ratenkredits kann über monatliche, vierteljährliche oder halbjährliche Zahlungen erfolgen. Je höher die einzelnen, gleichbleibenden Zahlungen, umso kürzer ist die Kreditlaufzeit und somit auch der Zinsaufwand. Die Höhe der Tilgungsraten sollte sich am monatlich verfügbaren Einkommen eines Haushalts beziehungsweise am Cashflow des Unternehmens orientieren.

Ist im Tilgungsplan ein Zahlungsrhythmus und die Höhe der Raten festgelegt, können diese vom Kreditnehmer nicht mehr verändert werden. Jedoch gibt es eine Einspruchsfrist von 14 Tagen bei Abschluss des Kreditvertrags. Allerdings ist dann auch der Kreditbetrag sofort zurückzahlen.

Schuldendienst

Für die Kreditinstitute ist die Berechnung des Schuldendiensts wichtig. Diese Zahl ergibt sich aus der Summe von Tilgungsrate und Zinsaufwand und davon lässt sich der Deckungsgrad ableiten. Der Schuldendienstdeckungsgrad gibt an, ob der Kreditnehmer imstande ist, den Ratenkredit und dazu die Zinsen zurückzuzahlen. Für Privathaushalte gilt ein Schuldendienstdeckungsgrad von 50 Prozent des verfügbaren Einkommens als der maximal mögliche.

Kreditsicherung

Ein Ratenkredit ist meist Blankodarlehen, das bedeutet, der Kreditnehmer benötigt keine weitere Stellung von Sicherheiten. Meist ist nur eine Lohn- und Gehaltsabtretung als Sicherheit im Vertrag vereinbart. Sollte die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreichen, kann die Bank jedoch zusätzlich eine Bürgschaft verlangen. Wenn der Ratenkredit die Finanzierung von Kraftfahrzeugen abdeckt, ist eine Sicherungsübereignung von Kraftfahrzeugen üblich.